Fogadjunk, hogy bajod esik: a biztosítások trükkjei
1. hozzászólás - 2009.05.05. 11:35:56
1. hozzászólás - 2009.05.05. 11:35:56
A biztosításokat senkinek sem kell elmagyarázni: egy csekély rendszeres díjért biztonságot kapsz, ha valami bajod esik neked, autódnak vagy lakásodnak, komoly összeggel kárpótolnak. A biztosítás tehát egy jó dolog. De vajon tényleg ennyire egyszerű ez?
A biztosítások bizonyos szempontból hasonlítanak a szerencsejátékra: egy bizonyos összeggel egy esemény bekövetkeztére fogadsz. A nyereményed várható értéke pedig az esemény bekövetkezési valószínűsége szorozva a nyereményösszeggel. Tehát pl. ha egy életbiztosításra 2 milliót kapsz, és 10 év alatt 2% a valószínűsége, hogy meghalsz, akkor 0,02*2000000=40000 Ft a várható nyereség. Ha a havi díj 500 Ft, akkor az 10 év alatt 60000 Ft, tehát a lottóhoz, ruletthez és más szerencsejátékokhoz hasonlóan bukóban vagy a bankkal szemben, a 20000 Ft a biztosító nyeresége.
Persze a dolog nem ennyire egyszerű. Ha nincs biztosításod, akkor vagy nagyot nyersz (se biztosítási díjat nem fizetsz, és még meg sem halsz), vagy a családod nagyot bukik (nemhogy meghalsz, de még anyagi tartalék sem keletkezik). Tehát a biztosítás nem egy nyerő fogadás, egyszerűen a kockázatokat csökkenti, a legjobb eset kevésbé lesz jó, de a legrosszabb is kevésbé lesz rossz. A dolog mondjuk még ennél is árnyaltabb, érdemes megnézni a különböző biztosítási formákat.
Lakásbiztosítás. Ez az, ami a legkevesebb embernek van. érthető okokból, rengeteg a mendemonda, hogy betörés esetén a biztosító ilyen vagy olyan magyarázattal nem fizet, leégni meg... ugyan, soha senki ismerősnek nem égett még le a lakása. De ha a dolog mégis bekövetkezik, akkor itt bukhatod a legnagyobbat. Ha leég a lakásod, vagy teljesen kipakolják, onnan nagyon nehéz felállni. Akinek van vesztenivalója, annak mindenképp ajánlom, de megbízható biztosítót válasszon, és ne feledje, a díjból lehet alkudni...
Autó biztosítás. A kötelezőről ne beszéljünk (hiszen az úgyis kötelező), a casco egy érdekes téma. Autót elég gyakran lopnak, és az autó elég gyakran össze is törik, szóval ez egy ésszerű biztosításnak tűnik. A bökkenő csak ott van, hogy a várható értéket a biztosító ésszel számolta ki, és a biztosítási díj is a valószínűségekkel arányosan magas. Egy gyakorlott és óvatos vezető, ha a casco fizetés helyett ezt az összeget berakja egy kamatozó bankszámlára, ha tényleg történik valami, nagy eséllyel még mindig jobban jár, mintha fizeti a biztosítást: ugyanis a biztosító elsősorban belőlük él, nem pedig a vagány és/vagy béna vezetőkből. Ahhoz tehát, hogy kell-e casco, vagy sem, ismerned kell a saját vezetői tudásodat, a kockázatvállalásodat, és a statisztikát, hogy a te autódat mekkora valószínűséggel lopják el.
Életbiztosítás. Én ezt tartom a legértelmetlenebb biztosításnak - arra fogadok, hogy meghalok? Aki képes kigazdálkodni az életbiztosítás díját, az valószínűleg félre és tud tenni annyit, hogy ha történik valami, a családja ne legyen gondban. Ráadásul, míg a lakás vagy autó káreseménynél sokszor rajtad kívülálló okok is közrejátszhatnak, amelyekre nincs befolyásod, a halálesetek nagy része "természetes". Ha egészségesen táplálkozol, eleget alszol, nem stresszelsz, akkor az életbiztosítás nyereményének várható értéke nagy mértékben alatta lesz a ráköltött összegnek....
Egyébként ezt a biztosítók is tudják, hogy az életbiztosítást a legnehezebb eladni. Ezért találták ki az ún. életbiztosítással kombinált befektetéseket. Ekkor gyakorlatilag részvényeket vagy befektetési alapok kötvényeit vesz neked a biztosító, "fialtatja a pénzed", viszont a hozam egy részéért életbiztosítást kell venned náluk. Mivel a teljes összeget "életbiztosítási befektetésként" számolják el, nincs kamatadó, sőt, adókedvezményt is lehet igénybe venni utána (vagyis lehetett). Viszont az életbiztosításon kívül számos további költséget vonnak le, és 10 évig nem veheted ki. Gyakori az ilyen "befektetéseknél", hogy pár év múlva ránézel, és kevesebb pénz van a számládon, mint amit összesen befizettél. Még ha az adókedvezményt is beszámolod, akkor is rosszabbul jársz, mintha a bankban tartod. Persze akkor nincs életbiztosításod.... (de ezzel kapcsolatban ld.: aki képes kigazdálkodi az életbiztosítás díját...) Ha ilyenbe akarsz belevágni, alaposan számold át a díjakat, költségeket, van olyan biztosító, ahol egy szép nagy átverés az egész, van olyan, ahol egészen korrektek.
Értékeld a témát!
A biztosítások bizonyos szempontból hasonlítanak a szerencsejátékra: egy bizonyos összeggel egy esemény bekövetkeztére fogadsz. A nyereményed várható értéke pedig az esemény bekövetkezési valószínűsége szorozva a nyereményösszeggel. Tehát pl. ha egy életbiztosításra 2 milliót kapsz, és 10 év alatt 2% a valószínűsége, hogy meghalsz, akkor 0,02*2000000=40000 Ft a várható nyereség. Ha a havi díj 500 Ft, akkor az 10 év alatt 60000 Ft, tehát a lottóhoz, ruletthez és más szerencsejátékokhoz hasonlóan bukóban vagy a bankkal szemben, a 20000 Ft a biztosító nyeresége.
Persze a dolog nem ennyire egyszerű. Ha nincs biztosításod, akkor vagy nagyot nyersz (se biztosítási díjat nem fizetsz, és még meg sem halsz), vagy a családod nagyot bukik (nemhogy meghalsz, de még anyagi tartalék sem keletkezik). Tehát a biztosítás nem egy nyerő fogadás, egyszerűen a kockázatokat csökkenti, a legjobb eset kevésbé lesz jó, de a legrosszabb is kevésbé lesz rossz. A dolog mondjuk még ennél is árnyaltabb, érdemes megnézni a különböző biztosítási formákat.
Lakásbiztosítás. Ez az, ami a legkevesebb embernek van. érthető okokból, rengeteg a mendemonda, hogy betörés esetén a biztosító ilyen vagy olyan magyarázattal nem fizet, leégni meg... ugyan, soha senki ismerősnek nem égett még le a lakása. De ha a dolog mégis bekövetkezik, akkor itt bukhatod a legnagyobbat. Ha leég a lakásod, vagy teljesen kipakolják, onnan nagyon nehéz felállni. Akinek van vesztenivalója, annak mindenképp ajánlom, de megbízható biztosítót válasszon, és ne feledje, a díjból lehet alkudni...
Autó biztosítás. A kötelezőről ne beszéljünk (hiszen az úgyis kötelező), a casco egy érdekes téma. Autót elég gyakran lopnak, és az autó elég gyakran össze is törik, szóval ez egy ésszerű biztosításnak tűnik. A bökkenő csak ott van, hogy a várható értéket a biztosító ésszel számolta ki, és a biztosítási díj is a valószínűségekkel arányosan magas. Egy gyakorlott és óvatos vezető, ha a casco fizetés helyett ezt az összeget berakja egy kamatozó bankszámlára, ha tényleg történik valami, nagy eséllyel még mindig jobban jár, mintha fizeti a biztosítást: ugyanis a biztosító elsősorban belőlük él, nem pedig a vagány és/vagy béna vezetőkből. Ahhoz tehát, hogy kell-e casco, vagy sem, ismerned kell a saját vezetői tudásodat, a kockázatvállalásodat, és a statisztikát, hogy a te autódat mekkora valószínűséggel lopják el.
Életbiztosítás. Én ezt tartom a legértelmetlenebb biztosításnak - arra fogadok, hogy meghalok? Aki képes kigazdálkodni az életbiztosítás díját, az valószínűleg félre és tud tenni annyit, hogy ha történik valami, a családja ne legyen gondban. Ráadásul, míg a lakás vagy autó káreseménynél sokszor rajtad kívülálló okok is közrejátszhatnak, amelyekre nincs befolyásod, a halálesetek nagy része "természetes". Ha egészségesen táplálkozol, eleget alszol, nem stresszelsz, akkor az életbiztosítás nyereményének várható értéke nagy mértékben alatta lesz a ráköltött összegnek....
Egyébként ezt a biztosítók is tudják, hogy az életbiztosítást a legnehezebb eladni. Ezért találták ki az ún. életbiztosítással kombinált befektetéseket. Ekkor gyakorlatilag részvényeket vagy befektetési alapok kötvényeit vesz neked a biztosító, "fialtatja a pénzed", viszont a hozam egy részéért életbiztosítást kell venned náluk. Mivel a teljes összeget "életbiztosítási befektetésként" számolják el, nincs kamatadó, sőt, adókedvezményt is lehet igénybe venni utána (vagyis lehetett). Viszont az életbiztosításon kívül számos további költséget vonnak le, és 10 évig nem veheted ki. Gyakori az ilyen "befektetéseknél", hogy pár év múlva ránézel, és kevesebb pénz van a számládon, mint amit összesen befizettél. Még ha az adókedvezményt is beszámolod, akkor is rosszabbul jársz, mintha a bankban tartod. Persze akkor nincs életbiztosításod.... (de ezzel kapcsolatban ld.: aki képes kigazdálkodi az életbiztosítás díját...) Ha ilyenbe akarsz belevágni, alaposan számold át a díjakat, költségeket, van olyan biztosító, ahol egy szép nagy átverés az egész, van olyan, ahol egészen korrektek.
Értékeld a témát!
Pontszám: 8.19